Skrevet av Lars Håkon med hjelp av ChatGPT
For mange unge mellom 20 og 30 år kan boligdrømmen virke fjern. Gjennomsnittsalderen for førstegangskjøpere i Norge er rundt 28 år, og stadig økende boligpriser gjør det utfordrende å spare nok egenkapital.
Det er mulig å komme i gang med gode sparevaner som kan hjelpe deg med å nå målet ditt raskere. Her er noen konkrete tips for å bygge opp egenkapital til boligkjøp.
1. Sett et realistisk sparemål
Det første steget i enhver spareprosess er å vite hvor mye du trenger. For å få boliglån i Norge krever bankene nå minst 10 % egenkapital etter de siste regelendringene til AP/SP regjeringen. Vi skal ikke fokusere på regjeringens manglende evne til å tenke samfunnsøkonomisk, men hva du kan gjøre for å oppnå boligdrømmen.
Hvis du ser på en bolig til 3 millioner kroner, betyr dette at du må ha minst 300 000 kroner i egenkapital. Finn ut hva slags bolig du ønsker, og regn ut hvor mye du må spare.
Dersom du virkelig ønsker å konkretisere målet ditt, anbefaler vi at du leker deg med en sparekalkulator slik at du får bedre oversikt på hvordan avkastning, tid og måndelig sparing påvirker det oppsparte beløpet ditt. Handelsbanken har en god oversikt her. Her kan du få bedre innsikt i hvordan sparingen påvirkes av renter, og ikke minst renters renter!
2. Opprett en BSU-konto
Boligsparing for ungdom (BSU) er en av de beste spareordningene for unge under 34 år. Ikke bare gir den en av de høyeste innskuddsrentene på markedet, men du kan også få skattefradrag på opptil 2 750 kroner i året dersom du har skattepliktig inntekt. Maksimalt årlig sparebeløp er 27 500 kroner, og totalt kan du spare 300 000 kroner.
Med tanke på sikkerhet og avkastning er BSU noe av det smarteste du sett at du har skattbar inntekt. Ulike høyrentekontoer hvor det er lang uttakstid, kan ha høyere rente. Fond og folkeinvestering gjennom for eksempel fundingpartner (se lenger ned) er alternativer som kan gi høyere avkastning.
3. Sett opp en fast spareplan
Automatisering er nøkkelen til suksess når det gjelder sparing. Sett opp en fast overføring til sparekontoen din hver måned, helst rett etter at du har fått lønn. På denne måten blir sparing en vane, og du slipper å tenke over det hver måned.
4. Løpende vurderinger
Små justeringer i hverdagsøkonomien kan gi stor effekt over tid. Her er noen områder hvor du kan spare penger:
- Mat: Planlegg ukeshandel, lag mat hjemme og unngå impulskjøp. Og smør niste – Norges rikdom ble ikke laget av Olje, men av at folk sparte penger på å lage nistepakke!
- Transport: Vurder sykkel eller kollektiv i stedet for bil. Sykkel er det definitivt rimeligste transportmiddelet som finnes. Selv om du er svært dårlig til å ta vare på sykkelen din og den er totalt ødelagt på fem år, vil en elsykkel til 30 000,- være rimeligere enn kollektivt.
Er du flink til å ta vare på den derimot er sykkel bare slått av løping eller gåing, men da må du også ta hensyn til hvor mye lenger du kan bevege deg med en sykkel.
Les mer om hvor mye det koster å ha en elsykkel her. - Abonnementer: Se over hvilke strømmetjenester,
treningsabonnementer og andre faste kostnader du faktisk bruker. Løpende utgifter som abonnementer er ekstremt lønnsomme for bedrifter og svært kostbare for deg som forbruker! Klarer du deg med radio i stedet for Spotify? Youtube i stedet for Netflix? Eller hva med å lese noen klassikere gratis fra biblioteket? - Valg av bank: Valg av bank er en vurdering vi anbefaler at du gjør årlig. De beste bankene er banker som gir kundeutbytte. Kanskje har du kontakter eller kan få gode avtaler fordi foreldrene dine har vært gode kunder i mange år. Eller kanskje har du bedre rente som medlem i en fagorganisasjon.
Banker som Sparebank1 Østlandet, Bulder Bank, Sparebank Vest er alle banker som gir kundeutbytte.
DNB, Norges største bank er kanskje den første du tenker på, men de har ofte dårligere sparerente og lånerente enn konkurrentene. De er også første bank til å sette opp lånerenten når den stiger, men siste til å sette opp sparerenten. Dette mener vi burde vært motsatt, men hva er vi? Vi er jo kun en liten sykkelsjappe som ikke vet noen ting. - Mobilabonnement: Trenger du virkelig 50GB med data, når du alltid er koblet på Wifi uansett? Finnes det rimligere abonnement? Dette kan du spare mange kroner på i året.
Finner du et abonnement som koster deg 50 kroner mindre i mnd? Hva med å bytte abonnement og spar 50 kroner mer hver måned. Er du 20 år og ikke kjøper din første bolig før om åtte år vil det med 14% snittrente på fundingpartner bli 8400,-. Tar det to år til er det 4000,- ekstra. Det høres kanskje ikke så mye ut, men dette kan være de tusenlappene du byr mer enn en konkurent på din første bolig! Eller penger du trenger til dine første hvitevarer.
Tenk over åtte løk på kun å bytte mobilabonnement og spare 50 kroner i måneden! - Forsikring: Her kan du virkelig spare penger. Først og fremst så trenger du forsikring. For unge finnes det gode ungdommsforsikringer, og her er det smart å søke opp og sette seg inn i hva du trenger. Har du ikke så mange eiendeler er det ikke sikkert du trenger å betale 1500,- i året for forsikring.
- Strøm: Bor du i kollektiv og kan bestemme strømabonnement selv, er dette også noe du burde gjøre minst årlig. Det er veldig enkelt å bytte abonnement, og du kan spare mange tusen i året.
5. Vurder alternative inntektskilder
Hvis du ønsker å spare raskere, kan det være lurt å se på muligheter for å øke inntekten din. Dette kan være gjennom deltidsjobb, frilansarbeid eller å selge ting du ikke lenger trenger. Det er også mulig å flippe ting enten på Tise eller Finn. Ekstra inntekt kan settes rett inn på sparekontoen for å øke tempoet på sparingen.
6. Invester pengene dine
Dersom du har en tidshorisont på minst fem år før boligkjøp, kan det være lurt å vurdere investeringer for å få pengene til å vokse. Her er noen ulike måter å investere penger på:
- Indeksfond: En populær investeringsform med lav risiko og god avkastning over tid. Ved å investere i et indeksfond sprer du risikoen over mange selskaper og markeder.
Det finnes flere ulike fond som det er mulig å investere gjennom. Spare-apper som KRON, eller spareplattformer som Nordnett er steder hvor aksjer og fond kan handles.
Hos Nordnett kan du velge mellom ulike fond med forskjellig avkastning og fokus. Du kan velge mellom etiske fond og… kremt… mindre etiske fond. - Aksjer: Dersom du er villig til å ta mer risiko, kan enkeltaksjer gi høyere avkastning. Husk å gjøre grundig research før du investerer. Begynn smått og med få selskaper, slik at du kan få innsikt i selskapet du investerer i.
Aksjer innebærer betydelig større risiko enn fond og det er større sannsynlighet for en høyere årlig avkastning på fond enn at du skal klare å «slå markedet».
Det finnes også flere «typer» aksjer. De tryggeste aksjene er «utbytte -aksjer». Det er typiske tungvektere som Equinor, DNB og lignende, som betaler årlig utbytte på aksjene sine.
«Vekst-aksjer» innebærer ofte en betydelig større risiko, men også mulighet for en større oppside(potensiale for prisøkning av aksje). Nye teknologibedrifter kan kanskje skape betydelige overskudd om noen år, men veien dit er lang og med mange hindringer.
Det er også en forskjell på noterte og unoterte aksjer. Noterte aksjer er på børs og det er knyttet helt andre regler til meldeplikt og dokumentasjon av drift. Unoterte aksjer er bedrifter som ikke er på børs (selv om de unntaksvis kan handles der).
Flere av Oslo Sykkelverksted sine ansatte er deleiere i bedriften vi jobber i og eier unoterte aksjer i bedriften. Kanskje kan oppstart av bedrift eller mulighet for å kjøpe deg inn i firmaet du jobber i være en mulig investering? - Fundingpartner: Crowdfunding har blitt et populært alternativ til investering de siste årene. Det begynte med at folk støttet ideer, men med årenes løp har flere crowdinvest selskaper dukket opp. Selv benytter undertegnede seg av fundingpartner.no hvor jeg nå har en gjennomsnittsrente på over 15%.
Les deg opp på Fundingpartner sine sider her. - Sparekonto med høy rente: Hvis du ønsker lav risiko, kan en sparekonto med god rente være et alternativ. Selv om avkastningen er lavere enn i aksjemarkedet, er pengene mer tilgjengelige.
Uansett hvilken investeringsform du velger, er det viktig å ha en langsiktig plan og diversifisere (Ikke legg alle eggene i en kurv) investeringene for å redusere risikoen. Undertegnede sparer i samtlige former nevnt over.
Forhandle lønn
Du burde også forhandle lønn en gang i blant. Her er noen konkrete tips.
Spør sjefen din hva som skal til for at du skal gå opp i lønn, og om det er noe du kan ta ansvar for. Gjør dette de neste månedene. Kom tilbake til sjefen når du har konkrete ting å vise til som dere snakket om, og be på en høflig måte om mer lønn.
Eventuelt se etter andre tilsvarende jobber med bedre lønn.
Vær frempå når du er på jobb, og se etter småting som du kan gjøre. Rydd opp etter deg, og andre, spør om andre trenger hjelp. Tenk at jobben du gjør faktisk er å investere i fremtiden. Gjør du en god jobb nå, og kan forklare til sjefen at du rydder opp etter både deg selv og andre, og tar ansvar for både det sosiale og faglige på jobb, så er det lettere å argumenter for høyere lønn enn om du driver med Silent Quitting…
Bonus
Samkjøp er virkelig et alternativ som du burde vurdere! Oslo er kanskje landets mest ensomme by hvor ca halvparten av byens innbyggere bor alene (tall fra 2022). Her er det mye som heller ikke ble adressert av regjeringens politikk vedrørende bolig.
Vi forstår godt ønsket om å kjøpe egen bolig er der. Men veien dit kan være langt lettere dersom du kjøper og bor sammen med en venn i et år eller to.
Det er mye lettere å få lån med to inntekter, og det er lettere å fordele utgiftene når man er to. Etter et år eller to er det ikke sikkert at dere trenger å kjøpe alene heller dersom en av dere får dere partner.
Vi tenker det er smart å snakke godt sammen før dere eventuelt bestemmer dere for å kjøpe sammen, og noen av tipsene våre kan dere lese i dette blogginlegget.
Oppsummering
Å spare til egenkapital krever tålmodighet og disiplin, men med en strukturert plan er det absolutt mulig å komme i mål. Start i dag, invester i sykkel, utnytt gode spareordninger som BSU, reduser unødvendige utgifter og vurder muligheter for ekstra inntekt. Boligdrømmen kan være nærmere enn du tror!
